Ketika memutuskan berhenti bekerja dan memulai perjuangan sendiri, satu hal yang perlu segera ditangani yaitu soal biaya kesehatan. Bagaimana akan dibiayai? Salah satunya yaitu mengambil Asuransi Kesehatan. Apa Asuransi kesehatan terbaik di Indonesia 2019 ? Apa asuransi kesehatan keluarga yang elok ? Apa macam – macam asuransi ? Dimana bisa sanggup asuransi melahirkan ?
Namun persoalannya, bagaimana menentukan Asuransi Kesehatan Terbaik. Bagaimana kita, sebagai orang awam, bisa menentukan dan menentukan asuransi kesehatan yang bagus.
Dengan maksud itu, review dilakukan atas tawaran dari empat perusahaan asuransi terkemuka, yaitu asuransi kesehatan Allianz, asuransi kesehatan AXA, asuransi kesehatan Manulife dan asuransi kesehatan Cigna dan asuransi kesehatan Prudential (update 2019).
Kelima-nya merupakan provider cukup ternama dan mempunyai jaringan kerjasama rumah sakit yang termasuk paling luas.
Masing –masing kita lihat dan bandingkan manfaat dan preminya satu dengan lainnya.
Asuransi kesehatan yaitu asuransi yang memberikan penggantian biaya kesehatan jikalau pemegang polis dirawat di rumah sakit lantaran terkena penyakit atau kecelakaan. Besarnya penggantian sesuai jumlah tagihan dari rumah sakit dengan batasan limit tertentu berdasarkan rencana asuransi yang diambil.
Asuransi yaitu potongan penting dalam Mengelola Keuangan Keluarga.
Asuransi kesehatan berbeda dengan asuransi penyakit kritis. Asuransi penyakit kritis memberikan santunan tunai jikalau menderita penyakit kritis tertentu. Santunan tunai diberikan satu kali secara lump-sum.
Sebelum melihat masing – masing penawaran, ada baiknya kita bahas dahulu kriteria yang ideal ibarat apa. Setelah itu, kita sanggup menentukan mana asuransi kesehatan yang bagus.
Asuransi Kesehatan Terbaik 2019
Menurut banyak sekali literatur dan pendapat perencana keuangan, hal – hal yang patut dipertimbangkan dalam menentukan asuransi kesehatan yang elok adalah:
Cashless
Dengan cashless, penggantian klaim menjadi lebih mudah. Saat masuk rumah sakit, anda tidak perlu membayar, namun cukup menuntaskan tagihan dengan menggesek kartu asuransi. Tidak perlu bayar dimuka, yang kemudian masih harus di reimburse ke asuransi (reimbursement).
Namun, cashless ini mensyaratkan rumah sakit kawasan Anda dirawat sudah bekerjasama dengan pihak Asuransi lantaran rumah sakit harus mempunyai dan memasang mesin untuk menggesek kartu asuransi. Jika tidak kerjasama, meskipun asuransi mempunyai sistem klaim cashless, Anda terpaksa harus tetap membayar dimuka dan kemudian menuntaskan dengan reimbursement.
Jaringan Rumah Sakit Luas
Klaim cashless tidak sanggup dilakukan di rumah sakit yang tidak mempunyai kerjasama dengan asuransi. Karena itu, pilih asuransi yang mempunyai jaringan kerjasama dengan banyak rumah sakit. Pastikan rumah sakit langganan Anda (jika ada) bekerjasama dengan asuransi kesehatan yang akan dipilih.
Plafond and Premi yang Sesuai
Idealnya plafond asuransi kesehatan yang dipilih sesuai keinginan. Jika denah yang diambil lebih rendah, ketika nanti dirawat inap, Anda harus mengeluarkan biaya tambahan untuk menutupi kekurangan yang tidak dijamin asuransi.
Tentu saja, tingginya plafond berafiliasi lurus dengan besarnya premi. Makin mahal harga kamar rumah sakit, makin mahal preminya. Sesuaikan premi dengan kemampuan, jangan malah memberatkan keuangan Anda. Harus siap trade-off antara premi dan plafond. Meskipun seringkali tidak mudah, lantaran soal kesehatan, contohnya pemilihan kamar rumah sakit, orang lebih emosional dan cenderung ingin nyaman serta bagus, yang implikasinya harga kamar yang mahal.
Asuransi Kesehatan Murni
Pilihlah asuransi kesehatan yang bangkit sendiri, bukan merupakan rider asuransi jiwa unit-link. Kenapa? Mahal. Dalam unit-link, premi akan dibagi untuk asuransi jiwa, investasi dan gres asuransi kesehatan. Porsi untuk kesehatan menjadi kecil, sehingga Anda harus membayar lebih mahal untuk mendapat plafond lebih tinggi. Belum lagi, sejumlah potongan biaya unit-link yang jumlahnya tidak kecil, yang makin mengurangi premi kesehatan.
Dalam asuransi murni (simak soal apa itu Asuransi Murni disini), premi diperuntukkan semata – mata untuk pertanggungan biaya kesehatan dan potongan biaya juga tidak sebesar biaya di unit-link, sehingga premi menjadi lebih murah atau nilai pertanggungan menjadi lebih tinggi. Jika ingin pembuktian, bandingkan nilai pertanggungan dan jumlah premi antara asuransi kesehatan murni dengan asuransi kesehatan yang menjadi potongan unit-link.
Prioritaskan Rawat Inap
Biaya kesehatan meliputi rawat jalan dan rawat inap. Sebaiknya fokuskan pada asuransi yang menanggung biaya rawat inap lantaran perawatan ini yang biayanya paling besar. Jika mempunyai uang lebih, bisa mengambil tambahan asuransi rawat jalan.
Tanpa Limit per Perawatan
Terdapat limit atau plafond yang membatasi jumlah maksimum klaim biaya kesehatan. Umumnya, asuransi menerapkan dua jenis limit, pertama yaitu limit adonan semua perawatan dan kedua yaitu limit per perawatan. Misalnya, limit pertama membatasi adonan semua biaya perawatan Rp 250 juta dalam setahun, sementara limit kedua membatasi biaya perawatan bedah Rp 10 juta setahun, biaya konsultasi Rp 10 juta setahun dan seterusnya.
Ada asuransi yang hanya menggunakan limit pertama, ada yang hanya limit kedua dan ada pula yang menggunakan kedua limit secara bersamaan. Sebaiknya pilih asuransi yang menerapkan limit pertama, atau dengan kata lain tidak membatasi biaya per perawatan. Maksudnya biar pemegang polis fleksibel berobat banyak sekali perawatan selama limit total masih ada. Asuransi yang membatasi dengan limit pertama dan limit kedua, tentu saja, yang paling tidak ideal.
Perhatikan Pembayaran Auto Debit Kartu Kredit
Meskipun tampaknya memudahkan dan biasanya premi dibayar bulanan (jadinya terlihat lebih ringan), harap hati – hati melaksanakan pembayaran dengan auto-debit kartu kredit (ingin tahu cara mengelola kartu kredit, simak disini). Jika terpaksa menggunakan metode ini lantaran asuransi tidak menyediakan alternatif pembayaran lain, pastikan Anda tahu kapan pembayaran dimulai dan bagaimana prosesnya jikalau ingin berhenti.
Hindari Mengambil Asuransi Kesehatan via Telpon
Tawaran asuransi kesehatan lewat tele-marketing mulai jamak bermunculan. Biasanya bekerjasama dengan penerbit kartu kredit. Terkait produk yang cukup kompleks, ibarat asuransi ini, sebaiknya renungkan, analisa dan jikalau sempat lakukan riset, sebelum mengambil keputusan. Karenanya, saya tidak menyarankan mengambil keputusan seketika ketika penawaran oleh telemarketing. Saya pernah mengalami sendiri cepat dan ringkasnya proses penawaran tersebut, sehingga banyak info detail yang tidak bisa disampaikan lantaran terbatasnya waktu. Kalau memang tertarik dan butuh waktu untuk memikirkannya, bisa minta nomer kontak pihak asuransi, yang nanti bisa Anda hubungi ketika sudah siap.
Masa Tunggu Penyakit
Asuransi kesehatan mensyaratkan masa tunggu, beberapa penyakit tidak sanggup diklaim selama jangka waktu tertentu semenjak tanggal masa berlaku asuransi. Misalnya, Cigna memutuskan penyakit berikut gres bisa diklaim 12 bulan kemudian, yaitu asthma; TBC (Tuberculosis); kerikil ginjal, saluran kemih dan kandung kemih; darah tinggi (hipertensi), jantung dan pembuluh darah; Kencing manis (Diabetes Mellitus); Vertigo; dan lain – lain. Tanyakan ke pihak asuransi penyakit apa yang masuk masa tunggu dan berapa lama.
Asuransi Kesehatan Keluarga
Umunya, orang mengambil asuransi kesehatan, tidak hanya untuk sendiri, tetapi juga untuk keluarga. Karena itu perlu menentukan asuransi kesehatan keluarga yang elok dan murah dengan memperhatikan: (1) asuransi kesehatan terbaik untuk keluarga; (2) premi keluarga lebih murah; (3) akomodasi cashless untuk keluarga; (4) asuransi kesehatan yang elok buat anak, lantaran pengeluaran ongkos untuk pengobatan anak biasanya paling besar.
Menilik Asuransi Kesehatan
Program asuransi kesehatan keluarga yang saya olok-olokan yaitu 3 anggota keluarga, suami (usia 41 tahun), istri (usia 41 tahun) dan anak wanita (usia 5 tahun). Biaya kamar rawat inap yaitu Rp 750,000 per hari. Manfaat dari masing – masing asuransi tersaji di tabel di bawah ini (tabel lengkap ambil disini).
Asuransi ALLIANZ
Total premi asuransi kesehatan allianz setahun yaitu Rp 11,250,000 untuk rawat inap. Yang menarik, batasan rawat inap di kamar seharga Rp 750,000 mencapai 180 hari setahun, termasuk paling tinggi diantara yang lain. Namun Allianz menerapkan limit per perawatan yang bervariasi tergantung jenis perawatannya. Sementara, batasan limit total setahu untuk adonan perawatan tidak ada. Sistem cashless.
Selengkapnya bisa cek di asuransi kesehatan Allianz.
Asuransi Kesehatan AXA
Asuransi kesehatan AXA memiliki total premi setahun Rp 12,674,000 untuk rawat inap. Meskipun lebih mahal diantara yang lain, Asuransi AXA tidak menerapkan limit per perawatan. Perawatan dibayar sesuai kuitansi, yang dibatasi limit adonan perawatan sebesar Rp80 juta setahun. Terdapat total limit adonan setahun yang senilai Rp 250,000,000 per orang. Rawat inap dengan kamar seharga Rp 750,000 per hari maksimum hanya 60 hari setahun, lebih sedikit dari Allianz. Sistem cashless.
Selengkapnya cek di asuransi kesehatan AXA.
Asuransi AXA kesehatan yang dibahas ini disediakan oleh AXA General Insurance, bukan oleh AXA Mandiri Financial Services and AXA Financial Indonesia.
Asuransi AXA di Indonesia terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan merupakan potongan dari AXA Group, salah satu perusahaan asuransi dan administrasi aset terbesar di dunia.
AXA Asuransi menyediakan kontribusi asuransi umum, yaitu asuransi rumah beserta isinya, kendaraan, perjalanan, serta kesehatan dan kecelakaan diri untuk pribadi dan keluarga.
Update 2019:
Salah satu penemuan Asuransi AXA di 2019 yaitu beli asuransi online. Saat ini, Anda masuk ke website Asuransi AXA dan bisa melaksanakan pembelian asuransi secara online.
Tidak hanya pembelian asuransi, situs AXA asuransi juga menyediakan akomodasi melaksanakan klaim online. Cara dan persyaratan dokumen untuk melaksanakan klaim diuraikan secara lengkap dalam mekanisme klaim online.
Produk asuransi AXA yang dijual online yaitu sebagai berikut:
Asuransi Kesehatan. AXA Hospital Plus Life yang merupakan asuransi kesehatan dan jiwa bisa diajukan via online. Produk ini memberikan manfaat penggantian biaya rawat inap rumah sakit dan santunan murung serta manfaat pengembalian premi 100% di tahun ke 12 baik.
Asuransi Jiwa. AXA LIFE & SAVE yaitu produk asuransi jiwa yang memberikan kontribusi kepada nasabah berupa Maslahat Meninggal Dunia dan Maslahat jikalau Tertanggung tetap hidup hingga masa simpulan masa perlindungan.
Asuransi Mobil. AXA SmartDrive melindungi kendaraan dengan asuransi kendaraan komprehensif dan manfaat luas.
Asuransi Perjalanan. AXA SmartTraveller yaitu asuransi perjalanan online yang melindungi Penundaan Perjalanan; Perlindungan Terhadap Bagasi dan Barang Milik Pribadi; dan Pengurangan Perjalanan. AXA travel insurance indonesia diperlukan, salah satunya, sebagai syarat pengajuan visa Schengen Eropa.
Pembelian asuransi melalui online punya beberapa keuntungan, yaitu:
Pertama, tidak perlu ketemu sales biro asuransi, lantaran buat sebagian orang, korelasi dengan biro itu tidak menyenangkan. Karena itu, buat Anda yang tertarik ingin beli asuransi tetapi tidak mau berafiliasi dengan agen, beli asuransi online bisa jadi solusinya.
Kedua, beli online tidak dibatasi waktu dan tempat. Anda bisa melaksanakan kapan saja, tidak harus buat akad di kawasan dan waktu tertentu.
Asuransi digital membantu masyarakat di luar Jawa, yang mungkin selama ini susukan terhadap produk asuransi masih terbatas. Kita maklumi bahwa penetrasi asuransi masih di Jawa, sementara kebutuhan akan proteksi asuransi ada di seluruh Indonesia.
Ketiga, kesempatan mendapat premi murah lantaran dengan online Anda bisa melaksanakan perbandingan premi asuransi antara produk satu dengan produk lain dengan mudah, tanpa harus mendatangi perusahaan asuransi satu persatu.
Keempat, dalam pembelian online Anda mendapat susukan review produk. Anda sanggup membaca review dari produk asuransi dari orang-orang yang sebelumnya pernah mengajukan produk tersebut.
Asuransi CIGNA
Cigna Asuransi adalah perusahaan asuransi jiwa yang terdaftar dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK), didirikan 1990 dan anak perusahaan Cigna Corporation dari Amerika Serikat.
Pada simpulan tahun 2017, Asuransi Cigna Indonesia mempunyai rasio tingkat solvabilitas, atau RBC (Risk Based Capital) 784% di atas peraturan pemerintah sebesar 120%.
Cigna mempunyai asuransi kesehatan keluarga,yaitu Family EaziCare. Premi ditentukan oleh berapa santunan per hari dan usia paling tua. Misalnya dalam pola ini, santunan per hari Rp 800,000 dan usia tertua 41 tahun, maka premi per bulan yaitu Rp 716,600 (detil lihat di premi Cigna) atau setahun Rp 8.599.200 untuk maksimum lima orang anggota. Terlihat preminya relatif murah, apalagi bisa memberikan pertanggungan hingga lima orang anggota keluarga.
Namun, bentuk manfaat di Cigna Asuransi ini agak berbeda, yaitu santunan tunai. Saat dirawat, santunan per hari diberikan lump-sum oleh Cigna, contohnya Rp 800 ribu, selama maksimum 60 hari, tidak peduli berapa biaya kamar dan biaya perawatan yang bahwasanya dikeluarkan.
Artinya, kurang atau lebihnya tergantung perbedaan total biaya kamar dan biaya perawatan dibandingkan jumlah santunan. Meskipun preminya terlihat murah, keuntungannya memang lebih kecil dibandingkan asuransi lain yang preminya lebih mahal. Sistem cashless.
Produk Asuransi Kesehatan Cigna ini berdasarkan saya cocok untuk Anda yang (1) lantaran keterbatasan keuangan belum bisa membayar premi mahal, tetapi ingin punya proteksi asuransi kesehatan; atau (2) sudah punya asuransi kesehatan dari kantor tetapi dirasa kurang dan ingin menambah proteksi biaya kesehatan.
Asuransi Cigna “Premium Health Protection”
Untuk produk asuransi kesehatan yang lebih komprehensif, Cigna menyediakan pula “Cigna Premium Health Protection“, yang menyediakan manfaat antara lain:
Manfaat Rawat Jalan. Mulai biaya dokter umum, dokter spesialis, biaya pemeriksaan, laboratorium hingga biaya obat-obatan.
Manfaat Rawat Inap Harian. Mulai biaya harian rawat inap, ICU, pembedahan serta konsultasi hingga pemeriksan medis setelah rawat inap.
Akses Perawatan di Luar Negeri. Akses kontribusi kesehatan yang luas mulai dari Indonesia, Singapura, Malaysia hingga Thailand.
Pemeriksaan Kesehatan Rutin. Setiap 2 tahun, untuk memudahkan Anda dan keluarga dalam mengantisipasi atau mendeteksi gangguan kesehatan sedini mungkin.
Cigna Premium Health Protection menyediakan pilihan manfaat kontribusi kesehatan yang sanggup diubahsuaikan dengan kebutuhan Anda dan keluarga, mulai dari Rp100 – Rp500 Juta per tahun dengan premi mulai dari Rp300 ribuan per bulan.
Asuransi Kesehatan Keluarga “Cigna Family Care”
Di 2019, saya cek asuransi Cigna memperlihatkan satu asuransi kesehatan keluarga yang cukup bagus, yaitu CIGNA FAMILY CARE.
Asuransi kesehatan keluarga Cigna Family Care memberikan perlindungan kesehatan bagi keluarga, yang sanggup melindungi hingga 5 orang tertanggung — atau lima anggota keluarga inti, yakni kepala keluarga, pasangan dan tiga orang anak — di dalam satu polis dengan satu premi.
Manfaat Cigna asuransi kesehatan keluarga ini yaitu (1) manfaat Harian Perawatan Rumah Sakit mulai dari Rp 300.000 – Rp 1.200.000,- per Tertanggung; (2) manfaat harian rawat inap di ICU mulai dari Rp 600.000 – Rp 2.400.000,- per Tertanggung; (3) Manfaat Pembedahan, yang diberikan apabila Tertanggung memerlukan tindakan pembedahan, baik yang disebabkan oleh sakit atau kecelakaan, dengan manfaat per tragedi mulai dari Rp 6.000.000 – Rp 24.000.000,- per Tertanggung; (4) Rawat Jalan setelah Perawatan Rumah Sakit, yang diberikan setelah Tertanggung dirawat inap minimal 5 hari atau lebih di Rumah Sakit dan akan dibayarkan sesuai tagihan hingga mencapai batas maksimal manfaat. Manfaat ini berlaku hanya untuk tragedi rawat jalan yang terjadi dalam kurun waktu 30 hari semenjak Tertanggung selesai dirawat inap
Semua manfaat yaitu asuransi kesehatan keluarga cashless kecuali Rawat Jalan Setelah Perawatan Rumah Sakit yaitu secara reimbursement.
MANULIFE
Manulife sebagai salah satu asuransi terbaik di Indonesia memperlihatkan asuransi kesehatan yang merupakan rider atau tambahan dari asuransi jiwa term-life. Meskipun bukan asuransi kesehatan murni, kegiatan ini punya manfaat yang menarik, tidak kalah dengan asuransi murni. Total premi setahun yaitu Rp 9,854,000 untuk rawat inap. Selain preminya lebih murah dari Allianz dan AXA, biaya kamar yang ditanggung juga lebih tinggi, yaitu Rp 800,000 per hari dengan maksimum rawat inap 60 hari setahun. Namun, Manulife menerapkan limit per perawatan yang relatif rendah, meskipun tidak ada batasan limit adonan setahun.
Manulife memberikan dua manfaat sekaligus, asuransi jiwa dan asuransi kesehatan. Manfaat asuransi jiwa disini bukan unit-link lantaran tidak ada unsur investasinya. Selain proteksi biaya kesehatan, Anda mendapat proteksi asuransi jiwa senilai Rp 600,000,000. Kita tahu bahwa beberapa asuransi kesehatan lain juga memberikan santunan jikalau tertanggung meninggal dunia. Namun jumlahnya kecil. Tidak ada yang sebesar pertanggungan yang diberikan Manulife.
Mencari Asuransi Terbaik di Indonesia
Keempatnya menerapkan sistem cashless, merupakan asuransi kesehatan keluarga dengan akomodasi rawat inap dan bukan potongan dari unit-link. Kaprikornus untuk kriteria ini, semuanya cukup baik. Mari kita lihat kriteria lainnya.
Plafond
AXA paling ideal lantaran limit perawatan yang cukup besar dengan satu limit (limit tidak dipecah – pecah per perawatan), sementara yang lain menerapkan limit yang berbeda – beda untuk tiap perawatan. Allianz dan Manulife tidak ada limit total per tahun namun membatasi dengan limit per perawatan per tahun. Untuk Manulife, lantaran memberikan tambahan pertanggungan asuransi jiwa, kita bisa mengurangi pertanggungan asuransi jiwa yang sudah kita punya dan menggunakan kelebihan preminya untuk meningkatkan premi asuransi kesehatan. Cigna membatasi baik dengan limit per perawatan maupun limit total. Dari sisi plafond, Cigna yang paling kecil lantaran memberikannya dalam bentuk santunan tunai (cash plan), yang tidak mengganti sesuai biaya rawat inap dan biaya dokter.
Premi
Yang paling murah yaitu Cigna lantaran selain jumlah preminya paling kecil, dengan premi serendah itu pertanggungan bisa mencapai 5 orang anggota keluarga (2 orang renta dan 3 anak). Sementara, asuransi lain, preminya lebih mahal, itupun hanya untuk 3 anggota keluarga (lebih banyak anggota, premi lebih tinggi lagi). Tetapi, kembali lagi, premi berafiliasi dengan manfaat.
Jaringan Rumah Sakit
Semuanya punya kerjasama yang luas. Informasinya untuk AXA dan Manulife.
Pilih Asuransi Kesehatan yang Bagus ?
Tergantung. Kalau belum punya asuransi, saran saya pilih antara Allianz, AXA atau Manulife lantaran mereka memilik plafond yang ideal. Sementara, kalau sudah punya asuransi dari kantor dan ingin menambah pertanggungan, saran saya ambil Cigna lantaran preminya paling hemat dengan pertanggungan yang lumayan.
Bagaimana jikalau butuh asuransi kesehatan untuk orang renta kita? Simak artikel Asuransi Kesehatan Usia Lanjut melindungi hingga usia 79 tahun.
Pentingnya kesehatan dan mahalnya biaya berobat menciptakan asuransi yang memproteksi biaya ini merupakan potongan penting dalam setiap perencanaan keuangan keluarga. Apalagi jikalau tidak ada akomodasi kesehatan dari kawasan bekerja. Pastikan menentukan asuransi yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan, secara hati – hati. Paling tidak gunakan uraian diatas sebagai panduan. Selamat memilih! Ingin tahu informasi lain dan berapa prakiraan premi asuransi untuk Anda, simak disini.
Update May 2016
Manulife: MiUltimate HealthCare, Asuransi Kesehatan Cashless Ganti Sesuai Tagihan
Manulife meluncurkan produk asuransi kesehatan murni terbaru, yaitu MiUltimate HealthCare (MiUHC). Asuransi kesehatan ini mempunyai sejumlah fitur yang lebih baik dibandingkan asuransi – asuransi kesehatan lainnya.
Ini yaitu asuransi kesehatan cashless yang melaksanakan pembayaran sesuai dengan tagihan kesehatan (as charged) dengan limit tahunan, tanpa inner limit.
Manulife menjelaskan bahwa ini yaitu asuransi ini memberikan manfaat dasar yaitu Manfaat Perawatan Rumah Sakit dan manfaat pilihan yaitu Manfaat Rawat Jalan, Manfaat Perawatan Gigi, dan Manfaat Melahirkan.
- Usia Masuk Orang Tua yaitu 18 – 70 tahun; Anak-anak: 6 bulan – 17 tahun.
- Metode Pembayaran Premi: Tahunan, Semesteran, Kuartalan, dan Bulanan
Keunggulannya dibandingkan asuransi kesehatan lain yaitu berikut ini
#1 Penggantian Sesuai Tagihan Tanpa Inner Limit
Umumnya, asuransi kesehatan menerapkan inner limit, yaitu batasan limit untuk setiap kali masuk rumah sakit.
Contohnya, plan kamar Rp 500rb di asuransi kesehatan mempunyai inner limit Rp 9.8 juta untuk biaya obat dan laboratorium (Biaya Aneka Perawatan Rumah Sakit) dan limit tahunan rp 215 juta (untuk seluruh penggantian, tidak hanya obat dan lab saja).
Artinya, jikalau masuk rumah sakit, maksimum biaya obat dan lab yang di cover yaitu Rp 9.8 juta. Lebih dari itu, biaya ditanggung akseptor meskipun limit tahunan masih ada.
Dengan Manulife Mi Ultimate Health, semua tagihan obat dan lab tsb akan diganti lantaran tidak ada inner limit. Hanya ada limit tahunan.
Plan kamar Rp 500 rb di Manulife MiUC mempunyai limit tahunan Rp 1 M. Artinya, berapa pun biaya obat dan lab akan dicover selama limit tahunan masih tersedia.
Misalnya, masuk Rumah sakit biaya obat 50 juta, Manulife akan menngantinya lantaran masih di dalam limit tahunan.
Jika menggunakan asuransi kesehatan yang ada inner limitnya (misal 9.8 juta tadi), tagihan 50 juta tidak akan diganti semuanya.
Anda bisa melihat bahwa asuransi kesehatan yang tanpa inner limit lebih menguntungkan.
#2 Tidak Ada Batasan Jumlah Hari Rawat Inap dalam 1 Tahun
Asuransi kesehatan umumnya memutuskan maksimum jumlah hari rawat inap dalam 1 tahun. Ada yang 120 hari atau 150 hari.
Jika jumlah hari rawat inap sudah melewati batasan tersebut, asuransi tidak akan mengganti, meskipun limit tahunan masih ada.
Asuransi MiUltimate Healthcare tidak membatasi jumlah hari rawat inap di rumah sakit. Selama limit tahunan masih tersedia, akseptor boleh terus rawat inap.
#3 Otomatis Plan Kamar Naik 3x Lipat (tanpa tambah premi) Jika ke Luar Negeri
Manulife memberikan manfaat biaya kamar sebesar 3x dari plan yang dipilih bila dirawat di seluruh dunia (kecuali Amerika Serikat).
Misalnya, Anda pilih plan kamar Rp 500 ribu, maka ketika berobat ke luar negeri manfaat kamar otomatis naik 3x, yaitu Rp 1.5 juta (tanpa biaya tambahan).
Ini tentu saja membantu lantaran kamar di luar negeri lebih mahal.
#4 Diskon Asuransi Keluarga
Manulife memberikan potongan premi sebesar 5% bila mengikutsertakan anggota keluarga Anda (family plan) untuk minimal 3 Tertanggung dan diskon berlaku atas keseluruhan premi yang dibayarkan.
Misalnya, satu keluarga terdiri 3 orang, cukup membeli 1 polis MiHC ini. Tidak perlu beli 3 polis.
Karena ini yaitu asuransi kesehatan murni, akseptor juga tidak perlu membeli asuransi jiwa atau investasi untuk bisa ikut serta. Cukup beli 1 polis asuransi kesehatan.
#5 Perlindungan Sampai Usia 80 Tahun
Manulife memberikan kontribusi cukup lama, yaitu usia 80 tahun. Semua akseptor dilindungi hingga usia 80 tahun selama pembayaran premi lancar.
#6 Tambahan Limit 1 Miliar (Gratis) untuk Penyakit Kritis
Jika terkena penyakit kritis, Manulife Mi Ultimate Healthcare memberikan limit tambahan.
Menariknya, tambahan limit ini tidak ada tambahan premi. Anda tidak perlu membayar lebih untuk ini.
Misalnya, limit tahunan yaitu Rp 1M. Lalu terkena penyakit kritis, maka Manulife otomatis menambahkan limit sebesar Rp 1M sd 2 M (tergantung plan), sehingga total limit menjadi Rp 2 M – 3 M.
Penyakit kritis yang mendapat tambahan limit yaitu Kanker, Serangan Jantung, Gagal Ginjal, Transplantasi, Organ.
#7 Fisioterapi dan Biaya Tes Diagnostik (CT San) Dicover
MiUltimate memberikan penggantian yang umumnya tidak diberikan oleh asuransi kesehatan.
Pertama di Indonesia yang memperlihatkan manfaat gres yaitu:
- Biaya Perawatan Fisioterapi (60 hari semenjak tanggal keluar dari Rumah Sakit)
- Biaya Tes Diagnostik (Perawatan Sebelum Rawat Inap, 30 hari sebelum masuk Rumah Sakit) Pembedahan rekonstruksi dikarenakan mastektomi atau kecelakaan
- Biaya Perawatan Oleh Juru Rawat (maks 30 hari setelah tindakan bedah atau ICU sebagai potongan dari Biaya Perawatan Setelah Rawat Inap)
- Pengobatan tradisional Tiongkok (opsional)
- Perawatan Fisioterapi dan Chiropractic (opsional)
#8 Asuransi Melahirkan Perorangan
Salah satu opsi yaitu asuransi kesehatan MiUltimate menawarkan Asuransi Melahirkan Perorangan sebagai asuransi tambahan. Asuransi yang mengcover biaya melahirkan untuk ibu.
Anda bisa mempunyai akomodasi asuransi untuk melahirkan buat akseptor perorangan di MiUltimate, yang biasanya selama ini akomodasi melahirkan atau asuransi persalinan hanya disediakan jikalau ikut asuransi kesehatan perusahaan.
Tentu saja, ada tambahan premi diatas premi Manulife regular untuk asuransi yang mengcover melahirkan tersebut. Pastikan Anda paham soal asuransi untuk melahirkan dan bukan asuransi hamil.
#9 Berapa Preminya ? Rp 8 – 12 juta untuk 3 orang anggota keluarga
Apakah preminya mahal ? Tidak juga.
Ini contohnya asuransi kesehatan MiUltimate Healthcare untuk 3 orang anggota keluarga (suami, istri dan anak).
Preminya Rp 12 jutaan setahun.
Update 2019:
Asuransi Kesehatan Manulife ini mempunyai beberapa ketentuan dalam polis yang perlu dipahami oleh calon pemegang polis. Asuransi Kesehatan ini memutuskan Masa Tunggu, yaitu klaim tidak bisa dilakukan selama masih dalam masa tunggu, sebagai berikut:
- 30 hari untuk seluruh penyakit
- 90 hari untuk khusus penyakit kanker, jikalau terdiagnosa maka tidak ditanggung selamanya. Artinya : jikalau terjadi kanker sebelum 90 hari maka tidak akan dicover selamanya, namun jikalau terjadinya kanker setelah 90 hari polis, maka kanker itu akan dicover 12 bulan kemudian.
- 12 bulan untuk 17 penyakit khusus, manfaat melahirkan dan hiv/aids
Asuransi Kesehatan Manulife tidak menanggung biaya imunisasi, vaksinasi, food suplement, dan lainnya. Karen biaya ini bukan penyakit dan sudah dijelaskan dalam polis asuransi kesehatan.
Tabel Manfaat Asuransi Kesehatan Manulife 2019
Biaya kamar tersedia mulai Rp 500 ribu sd Rp 3 juta per hari. Total limit pertanggungan mulai Rp 1 Miliar sd Rp 3 Miliar setahun.
Klausul ‘Pengecualian’
Dalam polis asuransi kesehatan, salah satu hal paling penting yang harus dibaca yaitu klausul soal ‘pengecualian’. Klausul ‘Pengecualian’ ini intinya mengatur sejumlah hal yang tidak bisa diklaim.
Berdasarkan polis dan proposal asuransi kesehatan yang saya baca terdapat klausul pengecualian yang menyatakan bahwa perusahaan asuransi tidak akan membayar Manfaat Asuransi dalam hal perawatan dan/atau pengobatan yang berafiliasi dengan:
- Semua perawatan dan atau pengobatan yang berafiliasi dengan Penyakit atau luka yang Telah Ada Sebelumnya (Pre Existing Diseases)
termasuk komplikasinya. - Penyakit-penyakit Khusus, kecuali Polis telah berlaku selama 12 (dua belas) bulan berturut-turut.
- Transplantasi organ, termasuk semua perawatan dan/atau pengobatan yang berkaitan dengan transplantasi organ.
- Semua alat penunjang atau alat bantu buatan atau materi sintetis baik yang di luar atau menempel pada tubuh.
- Dialisa, termasuk semua perawatan dan/atau pengobatan yang berkaitan dengan Dialisa.
- Perawatan dan pengobatan eksperimental, tradisional dan/atau alternatif yang di luar ilmu kedokteran barat yang tidak terbatas pada akupuntur (kecuali dilakukan oleh Dokter), sinshe, dukun patah tulang, paranormal, chiropractor, naturopath, holistik dan sejenisnya.
- Gangguan kejiwaan atau syaraf termasuk psikosis, neurosis, stres, depresi, psikogeriatrik dan manifestasi fisiologis atau psikosomatis, perawatan penyalahgunaan obat, kecanduan obat dan/atau alkohol.
Klausul ‘pengeculian’ diatas yaitu salah satu pola yang saya ambil dari proposal asuransi kesehatan. Namun, secara umum isi klausul ‘pengecualian’ ini hampir sama diantara perusahaan asuransi.
Sebelum mengambil asuransi kesehatan, cara terbaik yaitu membaca terlebih dahulu klausul pengecualian yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi terkait.
Perusahaan asuransi memberikan ‘free-look’ period selama waktu tertentu kepada pemegang polis dimana dalam periode tersebut pemegang polis bisa mempelajari polis dan diperbolehkan membatalkan polis asuransi jikalau dianggap perlu dengan pengemblian premi tanpa kena potongan apapun.
Asuransi Kesehatan: Kenapa Klaim Ditolak (2019)
Salah satu topik yang paling sering dibahas soal asuransi kesehatan yaitu penolakan klaim asuransi kesehatan. Sebagai konsumen, niscaya rasanya marah, jengkel, dongkol, nano-nano lah lantaran selama ini sudah membayar premi asuransi secara rutin dan sempurna waktu, kemudian klaim ditolak justru ketika sedang butuh-butuhnya.
Dari perbincangan dengan beberapa biro asuransi, yang sudah malang melintang dan makan asam garam di industri asuransi, saya menarik kesimpulan dari mereka bahwa perusahaan asuransi intinya sangat tidak mau tidak membayar klaim asuransi kesehatan. Perusahaan asuransi paham risiko reputasi yang dihadapi mereka jikalau menolak membayar klaim pemegang polis.
Perusahaan asuransi sadar bahwa bisnis asuransi soal reputasi, nama baik, sehingga sangat dihindari terjadi ‘word of mouth’ negatif terutama soal pembayaran klaim asuransi kesehatan. Apalagi di masa digital ketika ini hoax sangat gampang menjalar. Ingat, berarti jelek lebih cepat viral dibandingkan informasi baik.
Lalu kenapa terjadi klaim kesehatan ditolak asuransi yang menciptakan nasabah atau pemegang polis kecewa ?
Menurut saya, sumber utamanya yaitu ketidakpahaman soal klausul dalam polis asuransi kesehatan. Segala syarat dan ketentuan soal klaim diatur dalam polis asuransi dan nasabah bahwasanya punya cukup waktu untuk membaca polis tersebut.
Perusahaan asuransi tidak bisa melanggar ketentuan dalam polis tersebut lantaran batasan dalam polis tersebut dibentuk untuk menentukan tingkat premi dan mengelola risiko klaim yang dihadapi oleh perusahaan asuransi. Singkatnya, perusahaan asuransi wajib patuh dengan semua ketentuan dalam polis untuk memastikan keberlangsungan perusahaan.
Asuransi memberikan Hak untuk Mempelajari Polis (‘free-look period’) selama 14 hari kerja kepada pemegang polis semenjak penerbitan polis dan jikalau terdapat klausul dalam polis yang tidak sesuai penegang polis bisa membatalkan polis asuransi dan uang premi yang sudah dibayar dikembalikkan.
Dalam asuransi kesehatan, syarat dan ketentuan dalam polis menjadi sangat penting lantaran jenis klaim kesehatan bervariasi dengan kondisi nasabah yang berbeda-beda pula sehingga kemungkinan terjadi dispute cukup tinggi. Berbeda, misalnya, dengan asuransi jiwa, yang sangat straight forward, tertanggung meninggal dunia maka asuransi membayar uang pertanggungan sesuai polis.
Jika pemegang polis menilai telah terjadi tindakan asuransi yang tidak sesuai polis, maka bisa memberikan komplain ke perusahaan asuransi atau ke OJK sebagai institusi pengawas perasuransian di Indonesia. Di dalam polis terdapat pula tata cara mengajukan komplain, termasuk melibatkan pihak ketiga jikalau terjadi sengketa.
Saran saya baca polis asuransi kesehatan baik – baik untuk menghindari kekecewaan ketika klaim. Diskusikan dengan agent jikalau terdapat klausul polis yang tidak jelas. Agent yang benar niscaya akan membantu menjelaskan isi polis dengan baik.
Terdapat beberapa ketentuan dalam polis asuransi kesehatan yang penting dipahami oleh pemegang polis terkait proses klaim, yang saya ingin garis bawahi, yaitu sebagai berikut:
Pertama, pre-existing condition bahwa semua penyakit sudah diderita oleh tertanggung (baik diketahui atau tidak diketahui oleh tertanggung) sebelum polis disetujui maka asuransi kesehatan tidak mengganti atas klaim penyakit tersebut.
Saya kutip pribadi dari buku polis asuransi “Keadaan yang Sudah Ada Sebelumnya (Pre-Existing Condition): Segala jenis Penyakit, Kondisi, Cedera, atau Ketidakmampuan:
– yang sudah ada atau telah ada; atau
– dimana penyebabnya ada atau telah ada; atau
– dimana Tertanggung dan/atau Tanggungan telah mengetahui, telah ada tanda-tanda atau gejala-gejala atau penyakit; atau
– yang ditunjukkan dengan adanya hasil tes laboratorium atau pemeriksaan lain yang memperlihatkan adanya kemungkinan kondisi atau penyakit tertentu; sebelum Tanggal Penerbitan Polis atau tanggal perubahannya (Addendum), mana yang paling akhir.”
Ketentuan ini cukup terang dan ketat.
Yang saya tahu, beberapa jenis penyakit niscaya sudah ada di penderita dalam jangka waktu usang dan tidak muncul tiba – tiba. Misalnya, penyakit asma, yang penyakit keturunan dan karenanya sudah usang diidap penderitanya. Jika klaim asma gres diidap, asuransi niscaya akan melaksanakan penyelidikan untuk memastikan bahwa penyakit asma tersebut gres setelah polis efektif.
Kedua, asuransi mempunyai periode eliminasi, yaitu klaim tidak akan dibayar jikalau menjalani Rawat Inap yang disebabkan penyakit dalam waktu 30 (tiga puluh) hari terhitung semenjak Tanggal Penerbitan Polis atau perubahan Polis (Addendum). Singkatnya, selama 30 hari semenjak polis terbit, pemegang polis tidak bisa klaim.
Ketiga, perusahaan asuransi memutuskan daftar sejumlah penyakit yang tidak bisa diklaim dalam waktu 12 bulan semenjak polis diterbitkan. Jika tertanggung klaim salah satu penyakit ang termasuk di daftar dalam periode 12 bulan semenjak polis terbit, perusahaan asuransi tidak mengganti klaim atas penyakit tersebut.
Pengecualian untuk kedua poin diatas, dua dan tiga, yaitu ketentuan tidak berlaku apabila Tertanggung dan/atau Tanggungan menjalani Rawat Inap lantaran disebabkan oleh Kecelakaan.
Jadi, jikalau terjadi kecelakaan, asuransi mengganti klaim, meskipun masih dalam waktu 30 hari ataupun 12 bulan untuk penyakit – penyakit tertentu.
Keempat, ada banyak pengecualian dalam polis, tetapi saya pilih beberapa yang berdasarkan saya penting diketahui. Pengecualian maksudnya klaim tidak dibayar oleh perusahaan asuransi jika:
- Biaya pemeriksaan kesehatan rutin (medical check up), biaya pemeriksaan dan pencegahan atau pengobatan yang tidak berafiliasi dengan penyakit yang Tertanggung dan/atau Tanggungan ketahui, biaya rehabilitasi tanpa rekomendasi Dokter, biaya preventif (pencegahan penyakit) termasuk imunisasi dan vaksinasi, food supplement, biaya istirahat, biaya telekomunikasi, biaya penyewaan televisi berikut salurannya, biaya lemari pendingin termasuk isinya dan biaya lain yang tidak berafiliasi dengan perawatan medis; atau
- Perawatan/pengobatan yang timbul sehubungan dengan atau yang diakibatkan oleh kelainan bawaan, cacat bawaan, atau penyakit keturunan, baik diketahui ataupun tidak; atau
- Tertanggung dan/atau Tanggungan telah didiagnosa Kanker oleh Dokter dimana terdapat tanda dan tanda-tanda yang atau telah didiagnosa dan/atau sedang dalam perawatan dalam waktu 90 hari dari Tanggal Mulai Berlaku Polis atau tanggal mulai berlakunya Pemulihan Polis (mana saja yang terjadi terakhir); atau
- Konsultasi dan rawat jalan yang tidak dilakukan di Rumah Sakit atau Klinik serta Rawat Inap yang tidak dilakukan di Rumah Sakit (misalnya Perawatan yang dilakukan di spa/sauna/salon); dan lain – lainnya.
Disamping kondisi pengecualian, hal lain yang tidak kalah penting yaitu pemegang polis memberikan informasi yang benar dan jujur kepada perusahaan asuransi.
Terdapat klausul dalam polis yang menyatakan bahwa “Keterangan, pernyataan dan klarifikasi dalam proses pengajuan permohonan Pertanggungan tidak benar dikarenakan adanya unsur penipuan dan/atau pemalsuan. Dalam hal ini Penanggung mempunyai hak membatalkan Pertanggungan setiap ketika lantaran ketidakbenaran tersebut.” Penanggung yaitu perusahaan asuransi.
Kesimpulan
Asuransi Kesehatan yaitu salah satu yang paling banyak dicari. Apalagi semenjak BPJS Kesehatan diluncurkan, banyak orang membutuhkan alternatif layanan kesehatan. Kesehatan keluarga salah satunya dijaga dengan punya asuransi kesehatan.
Panduan ini membahas asuransi Cigna, Axa, Manulife, dan asuransi Allianz. Mencari asuransi terbaik keluarga dan asuransi kesehatan yang elok di Indonesia.
Semoga panduan ini bisa membantu Anda menentukan asuransi kesehatan terbaik untuk keluarga, premi murah dan bagus.
Simak Tulisan Terbaru Asuransi Kesehatan:
- Asuransi Kesehatan Syariah Keluarga
- Tujuh Tips Memilih Asuransi Kesehatan Keluarga
- Cara Supaya Klaim Asuransi Kesehatan Dibayarkan
- Sudah Punya BPJS, Apa Masih Perlu Asuransi Kesehatan ?
GRATIS Konsultasi Premi Asuransi
Sumber https://duwitmu.com