Meskipun tumbuh paling fenomenal, asuransi jiwa unit-link tidak jarang menimbulkan kontroversi dan perdebatan. Selain lantaran unit link cukup advanced, pemahaman soal manfaat dan risiko produk ini kerap kurang tepat. Kurangnya pemahaman beresiko salah pilih produk.
Di suatu kesempatan reuni SMA, saya bertemu sobat lama. Karena tahu saya mengelola blog keuangan, sobat ini curhat mengenai asuransi jiwa unit-link miliknya. Dia mengeluh nilai investasinya merosot, sementara beliau sedang butuh biaya besar untuk anaknya masuk kuliah.
Ditambah lagi, sobat ini gres mendapatkan surat dari perusahaan asuransi yang memberitahukan bahwa beliau harus menambah dana (top-up). Asuransinya mempunyai fasilitas kesehatan yang akan terhenti kalau beliau tidak menyetor top-up. “Saya sedang kekurangan dana, eh ini malah diminta menambah dana, puyeng saya “, kata dia. “Padahal, saya tidak pernah lupa membayar premi dasar”, kata beliau menutup curhatnya.
Saya minta copy polisnya untuk dipelajari. Setelah membaca dengan secama, saya tanya ke beliau “apakah kau mengerti manfaat dan implikasi produk ini ?” Dia bilang, “wah itu dulu distributor yang menjelaskan, saya sudah lupa detilnya. Yang saya ingat, produk ini mengatakan return yang tinggi”. Nah lho!
Kesimpulan saya, sobat ini tidak paham manfaat dan risiko produk unit link. Ujungnya, ya menyerupai ini. Keluhan yang disampaikannya bergotong-royong tidak perlu . Kemungkinan situasi ini sudah bisa diprediksi dari awal, jika beliau membaca dan memahami polis dengan baik.
Sebelum membeli produk, selayaknya kita paham manfaat dan risikonya. Waktu beli gadget, umumnya kita sangat detail. Meriset dengan secama fitur – fiturnya, membandingkan semua tawaran dengan teliti. Padahal, itu yakni gadget yang umurnya paling usang 2 atau 3 tahun, dan kalau salah pilih pun, pengaruhnya kecil buat hidup kita.
Apalagi kalau beli produk asuransi. Asuransi dipakai tidak hanya setahun atau dua tahun, tapi 10 hingga 15 tahun ke depan, dan kalau salah memilih, efeknya sangat besar untuk pasangan dan anak – anak. Produk yang menyerupai ini wajib dimengerti sebelum dibeli.
Kenapa Ada Unit Link
Definisi Unit Link yakni produk perusahaan asuransi jiwa yang mengawinkan fungsi perlindungan dan investasi. Dalam rencana keuangan, investasi dan perlindungan yakni dua hal wajib dimiliki.
- Investasi. Investasi diharapkan untuk mencapai tujuan keuangan, contohnya dana pendidikan dan dana pensiun. Tanpa investasi, tujuan keuangan sulit dicapai lantaran mengandalkan tabungan, yang bunganya rendah, tidak akan bisa mengejar kenaikkan harga (inflasi). Baca Risiko Tabungan Pendidikan yang bunganya kecil.
- Proteksi. Proteksi melindungi Anda dari sejumlah risiko, misalnya, meninggal dunia, cacat tetap dan sakit. Jika pencari nafkah utama sakit, cacat atau meninggal dunia, investasi terhenti . Anak – anak terancam tidak bisa sekolah. Istri atau suami kemungkinan tidak bisa pensiun dengan layak. Karena itu, perlu proteksi, agar investasi bisa terus berjalan meskipun pencari nafkah utama mengalami musibah.
Dengan membeli produk unit – link, Anda mendapatkan investasi dan perlindungan sekaligus. Tidak perlu repot – repot lagi. Semuanya satu paket.
Berbeda dengan asuransi tradisional atau asuransi jiwa term-life yang hanya mengatakan manfaat proteksi. Tidak ada manfaat investasi di asuransi jiwa tradisional.
Unit link mengatakan banyak pilihan investasi dengan potensi return yang bervariasi, dari rendah hingga tinggi. Ada banyak instrumen, menyerupai saham, obligasi, adonan dan pasar uang. Itu sebabnya produk unit link menarik lantaran mengatakan return jauh diatas tabungan atau deposito. Namun, calon nasabah harus paham bahwa dalam unit link risiko ditanggung oleh pemilik polis, bukan oleh perusahaan asuransi, bukan oleh agen.
Selain fitur produk yang menarik, ada kondisi di masyarakat Indonesia yang mendorong produk ini tumbuh dan berkembang. Kenyataan bahwa kesadaran ber-asuransi masyarakat masih lemah (hanya 10% masyarakat punya asuransi individual). Saya mengalami bagaimana sulitnya mengajak teman, pengunjung blog, untuk membeli asuransi. Menawarkan asuransi saja itu sulit. Ini bisnis penolakan, kata seorang sobat di asuransi.
Namun, ketika ditawari investasi, masyarakat gampang mendapatkan dan ujungnya membeli. Mungkin lantaran dalam investasi , manfaatnya jelas. Ada manfaat ‘tangible’, kasat mata berupa uang yang nantinya bisa diambil. Sementara, asuransi masih dianggap uang ‘hangus’, hilang tanpa manfaat (meskipun ini cara berpikir yang ‘totally wrong’).
Dengan kondisi menyerupai ini, buat perusahaan asuransi, lebih gampang menjual produk yang dikawinkan dengan investasi. Jangan jual produk asuransi saja.
Itu makanya, asuransi pendidikan marak lantaran masyarakat lebih gampang digaet dengan iming – iming dana pendidikan, walaupun bergotong-royong dibalik produk dana pendidikan itu yakni asuransi. Cara menjualnya pun tidak jarang dibalik, tawarkan dahulu investasi, gres lalu menjual asuransi (‘ini investasi dengan bonus asuransi’).
Kerja Unit Link
Bagaimana cara kerja unit link? Untuk mempermudah, saya gunakan gambaran air dalam bejana dibawah ini. Semoga lebih memperjelas maksudnya.
- Premi yang Anda bayarkan masuk ke instrumen investasi yang Anda pilih, yang lalu menghasilkan Nilai Polis. Namun, sebelum itu, premi dipotong untuk membayar sejumlah biaya, terutama biaya akuisisi di tahun awal. Jadi, porsi premi yang masuk sebagai investasi itu nett biaya yang dibayarkan ke perusahaan asuransi.
- Nilai Polis, yang merupakan hasil dari investasi, yakni uang yang dipakai untuk membayar Biaya Asuransi, Biaya Asuransi Tambahan dan Biaya Administrasi. Jadi, perlindungan asuransi dibayar dari hasil investasi. Dari sini, kita bisa lihat bahwa pemotongan biaya di unit link dilakukan dengan dua cara. Pertama, premi eksklusif dipotong untuk membayar biaya akuisisi (hanya di 5 tahun pertama). Kedua, nilai investasi dipotong secara rutin untuk membayar biaya asuransi (selama – lamanya polis hidup).
- Setelah membayar semua biaya tersebut, sisanya yakni nilai polis atau nilai tunai, yang bisa diambil oleh pemegang polis. Ini yakni nilai yang bisa dicairkan untuk dana pendidikan atau dana pensiun.
- Selama nilai polis cukup untuk membayar biaya, perlindungan asuransi tetap aktif. Kalau nilai polis tidak cukup, otomatis perlindungan asuransi berhenti, sering disebut sebagai polis lapse. Sebelum terjadi polis lapse, perusahaan asuransi akan meminta nasabah melaksanakan penambahan dana (top up), bayar lagi diluar premi yang rutin dibayar.
- Jadi dalam unit link, nilai polis yakni titik pentingnya. Karena itu, perlu paham apa yang mempengaruhi nilai polis. Pertama, jumlah dana yang masuk dari pembayaran premi dasar dan kedua, kinerja return investasi yang dipengaruhi instrumen yang dipilih (saham, obligasi, deposito dll) serta kemampuan manajer investasi mengelola dana. Ingat: tidak ada jaminan return atau hasil investasi di unit link. Risiko ditanggung oleh pemegang polis. Jika mendapatkan penawaran dari distributor asuransi yang menjanjikan kepastian return investasi, distributor tersebut bisa dipastikan ngawur.
Bagaimana mendeteksi suatu anjuran asuransi jiwa ada unit link atau bukan? Paling mudah, cek apakah asuransi itu mengatakan investasi. Lihat apakah ada nilai investasi atau nilai tunai di masa depan, yang bisa Anda manfaatkan, dan nilainya tidak dijamin atau risikonya ditanggung oleh masabah, kalau ya itu yakni produk asuransi unit – link.
Perusahaan asuransi jiwa di Indonesia yang populer menjual unit – link yakni Prudential, AXA Mandiri (patungan Bank Mandiri dan AXA), Allianz, Sequis Life dan Manulife. Trendnya dikala ini justru perusahaan asuransi berlomba – lomba mengatakan unit link dan pelan – pelan meninggalkan asuransi jiwa tradisional (murni).
Manfaat Unit Link
Kenapa Unit Link menjadi produk asuransi yang paling fenomenal pertumbuhannya? Pasti lantaran punya manfaat yang lebih baik dibandingkan produk asuransi lain. Kemudahan yakni manfaat yang paling utama.
Pertama, membayar satu premi sudah mendapatkan fungsi investasi dan proteksi. Tidak perlu mengurus investasi sendiri. Perusahaan asuransi yang akan mengatur semuanya.
Kemudahan ini membantu mereka yang tidak ingin ribet dengan proses investasi Reksadana. Saya berbincang dengan banyak sobat yang menentukan unit link lantaran memudahkan mereka berinvestasi. Meskipun sudah ada fasilitas transaksi Reksadana secara online dari sejumlah bank dan manajer investasi, kanal transaksi Reksadana ini masih belum tersebar, terutama di kota – kota di luar Jakarta. Sementara, investasi di asuransi punya banyak kemudahan, menyerupai pembayaran via transfer ATM, auto-debit dan kartu kredit.
Kedua, tidak perlu repot mengolah, mencari dan mengelola investasi. Berbagai pilihan instrumen investasi, yang dikelola Manajer Investasi professional, sudah disediakan oleh asuransi unit link. Nasabah tinggal pilih yang sesuai dengan profil risiko. Laporan monitoring perkembangan investasi setiap bulan dikirimkan kepada pemegang polis.
Ketiga, Unit Link mengatakan banyak sekali asuransi aksesori (rider), menyerupai asuransi kesehatan, cacat tetap, penyakit kritis dan lain – lain. Dengan begitu, nasabah tidak perlu direpotkan lagi, mencari – cari sendiri asuransi tambahan. Semuanya kumplit dalam satu paket. Tinggal comot, mau rider apa.
Salah satunya yakni rider asuransi kesehatan yang bisa memproteksi sampai usia 80 Tahun. Asuransi kesehatan tradisional belum bisa mengatakan santunan hingga usia setua ini. Maksimal paling bau tanah di usia 70 tahun, itu pun butuh persetujuan kembali pihak asuransi (tidak otomatis lanjut). Ini merupakan keunggulan tersendiri buat unit link.
Keempat, dalam masalah – masalah tertentu ketika premi kecil, misal dibawah 500 ribu, asuransi tradisional sulit dikombinasikan dengan reksadana untuk mendapatkan hasil optimal lantaran ada minimum premi di asuransi tradisional yang menciptakan porsi investasi menjadi sangat kecil sehingga akhirnya kurang optimal. Dalam kondisi ini, unit link lebih sanggup mengakomodasi keadaan lantaran mendapatkan minimum premi yang lebih rendah untuk investasi dan proteksi.
Kelima, tingkat melek finansial (financial literacy) masyarakat kita masih rendah, menyerupai ditunjukkan oleh sejumlah survei. Karena itu untuk mendidik masyarakat mengenai investasi di Reksadana bukan masalah yang mudah. Saya mengalami bagaimana sulitnya menjelaskan Reksadana kepada banyak orang, terutama lantaran banyak yang alergi atau takut dulu, menganggap produk keuangan sesuatu yang rumit. Dalam kondisi ini, unit link hadir mengatakan kemudahan. Fungsi berguru investasi diambil alih oleh unit link. Ini manis atau tidak, saya tidak tahu, tapi ini kenyataan di lapangan.
Karakter Unit Link
Asuransi Jiwa Unit Link yakni produk asuransi yang cukup advanced. Produk ini kompleks lantaran menggabungkan unsur investasi dan proteksi, dengan perhitungan yang cukup rumit.
Sayangnya, banyak nasabah tidak mau membaca anjuran dan polis untuk memahami fitur – fitur unit link. Sudah produknya cukup rumit, nasabahnya enggan baca lagi, kita bisa duga apa yang akan terjadi.
Saya coba ringkaskan menurut pengalaman dan analisa anjuran unit link. Apa saja fitur yang sebaiknya dipahami, sebelum membeli atau dikala sedang ‘galau’ melihat kinerja unit link.
Ini yakni manfaat dan kerugian mempunyai Asuransi Unit Link sebagai berikut:
#1 Hasil Investasi Menentukan Proteksi Asuransi
#2 Biaya Asuransi Terus Meningkat
#3 Komponen Biaya yang Perlu Anda Tahu
#4 “Unapplied Premium” yang Mengurangi Manfaat
#5 Maaf, Belum Ada Investasi di Tahun Pertama
#6 Cuti Premi: Pahami Konsekuensinya!
#7 Pemilihan Investasi yang Terbatas
Penjelasan lengkap atas masing – masing fitur diatas silahkan baca di Manfaat dan Kerugian Asuransi Unit Link dan Kenapa Premi Asuransi Jiwa Unit Link Anda, Tidak Kembali Semua ?
GRATIS Konsultasi Premi Asuransi
Sumber https://duwitmu.com