Apa Anda mencicipi kian beratnya beban cicilan KPR ? Saya merasakannya. Karena itu, saya mencari derma KPR yang murah, yang dekat angsurannya. Ternyata ada dan mudah.
Minggu lalu, saya terima surat dari bank yang isinya singkat. Menyatakan bahwa cicilan KPR saya naik.
Naiknya cukup lumayan.
Saya sesungguhnya sudah mengantisipasi kenaikkan ini. Walaupun ketika terjadi, rasanya kaget juga.
Masa Bunga Tetap derma KPR saya sudah habis. Sesuai perjanjian, sehabis itu masuk ke bunga mengambang (floating). Bunga mengambang ini yang memicu cicilan naik.
Seperti pernah beberapa kali dibahas disini, bunga tetap lebih rendah dibandingkan bunga mengambang. Sehingga ketika terjadi perubahan jenis bunga, efeknya ke jumlah cicilan yang harus nasabah bayar.
Saya yakin banyak dari Anda mengalami hal ini. Kaget melihat cicilan bulanan KPR yang naik tinggi.
Bagaimana cara mengatasinya ?
Bank sepertinya paham situasi ini. Karena itu bank menciptakan penemuan produk KPR yang dapat membantu nasabah menghadapi lonjakan kenaikkan angsuran KPR. Sounds Too Good to be True.
Saya menelusurinya.
Penentuan Bunga Pinjaman KPR
Kita perlu tahu dulu bagaimana penetapan bunga KPR. Dari sini, kita dapat mencari bagaimana mendapat bunga murah.
Normalnya struktur bunga KPR yaitu bunga tetap selama beberapa tahun (misal 2 sd 3 tahun), sehabis itu Bunga Mengambang yang mengikuti bunga pasar.
Boleh dikatakan bunga tetap itu ada unsur ‘subsidi’ dari bank sehingga bunganya cukup rendah. Cicilan Anda menjadi terjangkau.
Ketika masuk ke bunga mengambang, unsur ‘subsidi’ itu hilang, angsuran sepenuhnya dihitung menurut bunga pasar. Terjadi lonjakan di cicilan KPR Anda.
Sewaktu masih bunga tetap, apapun yang terjadi dengan bunga pasar, mau naik atau turun (kebanyakan naik), jumlah cicilan tidak terpengaruh alias tetap.
Di bunga mengambang, cicilan Anda naik atau turun tergantung tingkat bunga pasar. Itu sebabnya terjadi perubahan jumlah cicilan dalam waktu – waktu tertentu.
Perhatikan bahwa sehabis bunga BI rate berubah, angsuran KPR ikut berubah beberapa saat kemudian.
Jadi kunci masalahnya yaitu perubahan dari bunga tetap ke bunga mengambang.
Perhitungan Bunga Mengambang
Bagaimana formula perhitungan bunga mengambang, kita nasabah tidak tahu. Itu keputusan bank.
Di dalam perjanjian kredit KPR, bank berhak memilih besarnya bunga mengambang dan cicilan.
Meskipun kita tahu bahwa salah satu komponennya yaitu bunga pasar, sehingga ketika bunga pasar berubah, bunga bank ikut berubah. Tapi itu gres satu komponen, komponen lainnya dalam perhitungan bunga, nasabah tidak tahu.
Pinjaman KPR Bunga Mengambang
Bank menunjukkan solusi bagaimana kalau semenjak awal KPR sudah bunga mengambang. Tidak ada lagi bunga tetap.
Lho, bukannya nasabah jadi membayar cicilan lebih mahal lantaran tidak ada lagi bunga tetap.
Tidak. Kenapa ?
Perhitungan bunga mengambang dalam produk ini berbeda dengan cara perhitungan bunga mengambang yang umumnya diterapkan dalam KPR.
KPR bunga mengambang menetapkan perhitungan bunga sebagai berikut: Bunga = BI Rate + % tertentu.
Misalnya, rumusan bunga KPR mengambang yaitu BI Rate + 3.25%. Sehingga kalau ketika ini BI Rate yaitu 7.5% maka bunga yang dipakai yaitu 7.5% + 3.25% = 10.75%.
Apa bedanya dengan ketentuan bunga KPR yang ada selama ini:
Pertama, bunga mengambang semenjak awal hingga final sesuai dengan formula yang sudah ditentukan di awal, contohnya BI Rate + 3.25%. Tidak ada lagi bunga tetap diawal.
Kedua, penetapan bunga transparan. Sudah terperinci bagaimana perhitungan bunga dilakukan. Rumusnya dapat dilihat oleh nasabah secara terbuka.
Apakah Cicilan Kaprikornus Lebih Murah
Ini pertanyaan pentingnya. Apakah Anda membayar angsuran lebih murah ?
Saya membandingkan antara KPR Bunga Mengambang dengan bunga KPR yang berlaku ketika ini.
Ringkasannya dalam table dibawah ini.
sumber: Bank terkait
Berdasarkan perbandingan diatas, Anda dapat melihat beberapa hal sebagai berikut:
- KPR Bunga mengambang lebih mahal dari bunga tetap. Tapi harus diingat bahwa bunga tetap itu hanya sementara, rata-rata paling usang 3 tahun.
- KPR Bunga mengambang lebih murah dari bunga mengambang dari KPR. Disinilah kita sebagai nasabah dapat mengambil keuntungan. Karena bunga mengambang akan dipakai sepanjang sisa masa pinjaman.
Kesimpulan
KPR bunga mengambang ini dapat menjadi solusi mengatasi kenaikkan bunga ketika ini. Karena menunjukkan bunga mengambang yang lebih murah.
Kenapa bunga mengambang lebih penting dari bunga tetap ? lantaran bunga mengambang yaitu bunga yang jadi dasar perhitungan cicilan … at the rest of your loan tenor.
Selanjutnya, saya melaksanakan survei ke dua bank yang menunjukkan KPR Bunga Mengambang. Anda dapat menyimak pengalaman saya di mengurus KPR itu mudah. Semoga bermanfaat.
Bisa berguru di Strategi Temukan KPR Bunga Murah dan Panduan Mengambil KPR.
Sumber https://duwitmu.com